长沙市民何先生最近在查看11月的信用卡账单时，发现了一笔令他困惑的消费记录。账单显示，他在雨花区一家批发市场通过POS机刷了686元，但何先生明确表示自己从未去过那里奶茶店 POS 机怎么选。经过仔细回忆，何先生想起来确实有一笔686元的刷卡消费，不过那是在一家餐厅发生的。
类似的情况在刷卡消费中并不少见POS机品牌。许多消费者都曾遇到签购单或对账单上的商户名称与实际消费场所不符的情况。这些被业内称为"套码"的现象，背后往往隐藏着刷卡手续费分类的问题。那么，当POS机披上"马甲"时，消费者可能面临哪些潜在风险呢？
不久前，记者在开福区一家餐厅用餐时就遇到了这样的情形健身房 POS 机推荐。该餐厅原本不支持刷卡消费，但得知记者需要刷卡后，老板建议到隔壁商户完成交易。虽然隔壁也是一家小饭店，但刷卡后签购单上却赫然印着"某某超市"的字样。面对记者的疑问，餐厅老板解释说："我们店的POS机还在审批中，暂时借用了隔壁的盛迪嘉。"
为何商户要借用POS机呢？通过询问记者了解到，隔壁饭店的POS机是从网上购买的，属于"私人"安装而非银行提供的。"银行安装的POS机手续费太高，而这种私人安装的手续费只有0.38%。"餐厅老板如是说。
这种现象在当前商业环境中相当普遍。不少商户为了降低刷卡成本，与收单机构人员合作，使用与自身业务不匹配的商户类别。例如，餐馆可能会借用超市的POS机进行交易。同时，商户之间随意借用POS机的现象也十分严重。
事实上，许多消费者都有过类似的经历：餐厅消费却显示为超市购物，珠宝店刷卡却变成了蛋糕店购买POS 机防跳码技巧。商户们通过更换POS机的"马甲"来降低成本，而大多数消费者在刷卡时往往只关注金额，很少留意商户名称的变化。
那么，POS机"穿马甲"的现象为何如此盛行？
"不同商户类型的费率差距很大。"长沙市芙蓉中路一家国有银行的内部人士透露，POS机乱象中最常见的就是"大套小"，即以费率较低的超市或批发市场名义申请入网，获得0.38%的费率，然后在餐饮场所或KTV等高费率场所使用。这种做法在行业内被称为"套码"。
据了解，银行卡刷卡手续费按照行业主要分为四大类：餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类。其中，餐饮娱乐类的手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户为0.78%；超市、加油站等民生类为0.38%；医院、教育等公益类则享受零费率。此外，一般商户还有更细分的费率标准，如房地产业80元封顶，带"批发"二字的经营内容26元封顶，县乡优惠商户10元封顶等。值得注意的是，批发类和封顶类交易通常没有积分。
一位小饭店老板向记者诉苦："刷卡手续费都是从我们的利润中挤出来的。现在刷卡客人越来越多，如果拒绝刷卡会影响生意，所以我们才办理了其他类别的POS机。"
记者通过搜索发现，仅"POS机购买"这一关键词，网上就有十几万条搜索结果，其中提到"套码"的占了一半以上。
记者随机联系了一家专门提供POS机的第三方机构代理商，表示自己开了一家餐馆，想购买一台POS机。在询问手续费时，对方表示可以按照0.5%的费率安装。
当记者询问为什么餐馆可以安装一般类的POS机时，工作人员解释道："一般类的刷卡手续费率是0.5%，而餐饮类高达1.25%，中间的差价就是我们的提成。"POS机官网
记者计算了一笔账：如果某餐厅月刷卡营业额为10万元，正规商家需要缴纳1250元手续费；而使用该代理商提供的POS机，手续费降至500元，其中还有120元进了代理商的口袋。业内人士透露，代理商给出的0.5%费率仍可根据商家营业额进行议价。
表面上看，商户的"套码"行为不会直接增加消费者的支出，但实际上消费者可能面临严重的隐性损失。
市民刘先生不久前在一家餐馆参加生日聚餐，刷卡消费约800元。按照信用卡积分规则，他本可获得三倍积分，但发现这笔交易竟然没有产生任何积分。银行客服告诉他，因为商户被归类为批发企业，所以无法积分。这时，刘先生才发现那家餐馆提供的小票并非餐馆本身。
除了积分损失，消费者还可能面临盗卡风险。业内人士指出，一些商家为逃避手续费选择从私人处购买POS机，而不法分子可能会对这些机器进行改装，导致消费者刷卡时卡片信息和密码完全暴露，为犯罪分子盗刷创造条件。
许多消费者在遇到违规"套码"的商家时，认为自己的钱财没有受到损失，往往不会在意。然而，银行人士提醒，频繁出现的大额"超市购物"交易，可能会被信用卡中心认定为套现行为。虽然这种情况发生的概率较小，但仍有可能影响个人信用记录POS机办理平台。
"套码"行为不仅损害消费者权益，还会使银联和发卡银行每年损失巨额手续费，同时无法还原真实交易场景，增加了银行卡行业风险。因此，"套码"已成为银联重点整治的违规行为。
针对套码等新型违规手段，中国银联已实施《银联卡受理市场违规约束实施细则》。该文件不仅加大对违规收单机构的惩罚力度，还将发卡机构（即银行）纳入规范范围。对于新增的"系统化变造交易"违规行为，一经认定将启动违约金约束措施，单次违约金高达100万元。2015年1月至7月，银联在全国累计发现并整改了29万户违规商户，相较2014年下半年违规数量环比下降26%。去年同一时期，银联对支付机构的差额追偿金额超过4亿元。
针对违规第三方支付公司，银联将加大惩罚力度，严重违规者甚至可能被取消资质。同时，银联对支付机构的监控也将升级，将对其业务运营情况和风险控制进行移动监控。
2015年8月，央行下发了《中国支付清算协会〈关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见〉的征求意见函》。该意见提出取消商户行业分类，降低费率水平。
虽然这一新规尚未正式出台，但业内人士预计实施时间不会太远。取消商户行业分类后，餐饮行业尤其是小本经营商家将成为最大受益者。不愿意安装正规POS机、拒绝顾客刷卡支付的商户将大幅减少。由于不同行业统一收费，贪图小便宜的商家将不再有"套码"的动力，这一屡禁不止的现象或将成为历史。
业内人士提醒消费者，违规发放的POS机一旦与商户发生纠纷，资金安全将无法得到保障。消费者在刷卡时应仔细检查POS机签购单上的账户信息、商户名称、机构代码等，并保留相关凭证。如发现商家违规行为，可向银联或银监部门投诉举报。
自2015年起，银联微信晒单平台正式运营，成为发现违规线索的有力工具。消费者如发现"刷卡小票或对账单与商户实际经营情况不符"，可通过该平台晒单并获得一定奖励金。据悉，银联晒单平台在去年1月至7月累计发放奖金168万元。
最近，从北京到重庆出差的张昊天先生遇到了一件令人烦恼的事。他在一家火锅馆结账时，收银员告知消费金额为246元，张先生随即使用信用卡支付。随后，他的手机收到了银行发来的扣款短信。然而，前台POS机却迟迟没有打印出签购单。收银员因此要求他重新刷卡支付。由于急着赶飞机，张先生最终用支付宝完成了支付。
这笔钱到底扣没扣呢？1月5日，张先生告诉记者，事情已经解决，多支付的款项已经退还到他的账户中。
银联人士解释说，POS机交易是否成功通常以打印出签购单为依据。刷卡消费的完整流程包括"POS机刷卡—数据传输至银联中心—发卡行—返回银联中心—返回POS机出票"。如果中间任何环节的通讯数据出错，交易就会失败，POS机也不会出票。至于张先生为何收到短信但POS机未出票，是因为数据已经到达发卡行并被记录，但未能返回到POS机，因此实际扣款并未成功。"这笔账单在银行结算前处于挂账状态，但通常24或48小时内，所扣资金会自动退回原卡。"
