时间步入六月，P2P平台合规备案以及非银支付机构无证经营整治等专项工作即将迎来验收节点。在行业各平台积极争取合规的同时，一些问题平台也随之浮出水面。
近日，一起因二清POS机大面积无法到账、二清机构突然跑路、支付公司公告撇清责任的事件，引起了业界的广泛关注。这起事件背后牵连到数千名商户，涉案金额高达2亿元。
证券时报记者经过多日调查发现，二清机构和非法支付机构游离于正规支付清算体系之外，寻找监管漏洞，构建起层层嵌套的复杂支付灰色网络，不仅增加了穿透监管的难度，也给更广泛的投资者带来了更大的潜在损失。
POS机大面积无法到账
涉及数千商户，金额达2亿
二清POS机根据结算周期的不同，分为T+1、T+5、T+7、T+10等多种类型，结算模式不同，费率也不尽相同。通常而言，结算周期越长，费率越低，甚至还有零费率的情况。
近日，两百多名来自广东、福建、江西等地的商户聚集于上海漕河泾开发区的杉德支付网络服务发展有限公司总部及人民银行上海分行，要求讨要说法。他们表示，自2017年12月22日起，使用的POS机（多位商户称该机为"诺付宝"）出现大面积资金未到账的异常情况，"大概涉及2000名商户，资金超过上亿元"。免费领取 POS 机靠谱吗
记者通过现场和线下采访，联系到两名参与维权的商户，试图了解如此大额的结算款，为何在数月的多笔交易流水后不翼而飞？为何未能提前发现异常？问题究竟出在POS机具本身还是第三方支付机构？无论责任方是谁，为何商户们仍继续使用这一POS机和融通？
来自江西从事服装生意的胡先生告诉记者，他于2016年底开始安装"诺付宝"POS机，最初是一名业务人员上门推销后安装的，在去年12月之前，收款和结算都没有出现问题。但从胡先生的描述中，记者发现诸多疑点，例如该业务人员未出示任何工作证件，装机完成后也未给商户提供独立的账户后台。
与中国银联规定的POS机T+1到账结算、费率为6%不同，胡先生介绍道："二清POS机有T+1、T+5、T+7、T+10等不同的结算类型，结算模式不同，费率就不一样，通常T+时间越长，费率更低，甚至还有零费率。"
从商户们的表述中可以确认一点：二清机构和非法支付机构通过一些甜头和利益诱惑，如手续费用低、费率甚至为零、规避监管的便利套现获利等，成功吸引了至少上千名商户冒险尝试。
从2017年12月开始，陆续有使用这款POS机的商户发现，虽然POS机仍能刷卡交易，却收不到钱了。"后来出事了，钱都没到账，我们一打听涉及的商户太多了，大家就加了一个群，前前后后跑了很多次，到上海、深圳找人投诉。"来自东莞的商户柯先生向记者展示了"被坑"的交易明细和资金往来银行流水单，称其有二十多万元未到账，"QQ群里面以前有上千人，现在只有700多人了，全国各地的都有，被坑了十几万的上百万的都有。"
每个商户在名字后备注了所被拖欠的金额，记者看到，该QQ群里有欠款几万元的、十多万元的，欠款100万至200万元的也有十多人。在商户出示的一份联名检举信中，他们称此事涉及"2000多名商户，金额达2亿多元"。
巨额资金如何消失无踪？
"作祟"的二清链条
二清机意味着商户的资金需要经过另一家公司中转，因此如果中间公司倒闭，或者像诺漫斯这样跑路，商户的资金自然就没了。
商户们使用的这款POS机"诺付宝"，其背后推广方为诺漫斯电子商务（深圳）股份有限公司，记者多方核实确认，该机具正是监管正在清理的"二清机"。
所谓"二清"，指的是与第三方支付机构签约持有POS商户（也称"一清商户"），再申请增机，卖给或租赁给"下线"商户使用，商户的资金将改由该POS机商户（"一清商户"）再进行一次清算。也就是说，一清机与二清机的主要区别在于，资金清算后是否直接进入商户账户。显然，使用二清机的商户资金安全性难以保障，但由于二清机可免去部分到账手续、费率较低，仍在部分商户间流通。
2017年底，央行在互联网金融风险、非银支付机构风险专项整治工作实施方案的基础上，发布《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（即"217号文"），明确取缔无证经营支付业务、持证机构为无证机构违规提供支付业务的行为，并要求在今年6月底前完成整改。
在陆续发现资金不到账后，使用"诺付宝"的商户开始紧张起来。商户出示的异常交易流水显示，受单机构主要为上海德颐网络技术有限公司、杉德电商黑龙江分公司、杉德电子商务服务有限公司、银盛支付北京分公司。
也正因此，数月来，上海本地商户马先生等人先后找到了杉德支付上海总部，并前往诺漫斯深圳总部。不过，马先生透露，深圳诺漫斯仅偿还了100多万元后就再也联系不上；几乎在同一时期，维权商户发现诺漫斯在山西太原的公司早已大门紧锁，人去楼空。
"这就是一个二清机构的支付链条断裂了，资金断流导致跑路。"熟悉内情的上海某家互金公司资深技术人员分析道，通常资金清算是由银联、银行或支付公司直接对接商户的机具，资金直接到商户账户，而二清机则相当于商户的资金在另一家公司中转了一次，"所以如果中间公司倒闭了，或者像诺漫斯这样跑路了，商户的钱自然就没了。"
"有些所谓的电商分公司，就是二清机构的包装户，底层包装一下，美其名曰持牌支付公司的各地分公司，实际上就是二清通道。"上述人士告诉记者，这就类似于支付中的OEM模式，之前有一些支付公司，特别是边缘化的中小公司，收取一定代理费就允许借用其名义向其他商户推广，但这些二清机构不像实力雄厚的平台，拥有大资金池可以实现T+0到账，"资金不充裕，就会出现资金到账延迟、甚至不到账的情况，这就属于诈骗了。"
诺漫斯：
剩余欠款承诺2020年全部还清
诺漫斯涉嫌"非法吸收公众存款"，现资金断裂，无法兑现用户资金，已被公安机关立案调查。
记者多方联系"诺付宝"及背后的诺漫斯关联公司，试图核实这一说法，均未获得回应。在工商信息查询网站"企查查"上，这家现已踪迹难寻的诺漫斯，在其复杂的关联公司布局中，勾勒出一个涉及何李明、雷慕心、李宁、董艳蓉等多名股东高管的股权结构图谱。
工商信息显示，数家关联公司业务与支付相关，包括"诺漫斯支付有限公司"（注册地为云南）、"广西诺漫斯云端电子设备制造有限公司"，两家公司法人代表均为何李明，该人旗下及担任高管的相关公司多达33家；两家在工商信息上备注的官方网址均已无法打开，要么显示"没有找到站点"，要么如诺漫斯一样，根本找不到网址，官网直接"失联"。
数名商户告诉记者，诺漫斯方面一直没有正面回应。商户马先生向记者展示了去年12月底收到的一条诺漫斯出款短信，短信称"将另发通知给大家关于第二批的出款"，但此后便杳无音信。
今年3月5日，一份盖有诺漫斯电子商务（深圳）股份有限公司红头公章的公告称，根据公司现有的实际还款能力（公司在政策经营前提下），还款将分为三期进行：2018年3月31日归还比例10%的款项；2018年9月30日归还比例20%的款项；2019年9月30日归还比例30%的款项；剩余的款项将于2020年9月30日全部还清小型店铺用什么 POS 机好。
而记者从一位互金人士处了解到另一种说法，诺漫斯涉嫌违规理财，操作模式为：商户在"诺付宝"POS机刷卡后，不提取账款，不仅没有刷卡手续费，还有返现分润的钱可以拿，类似于"余额理财"；此外还有一款"诺超市"线上商场，用户注册成为该平台商家后，投入10万元就可以放大20倍，每天返还1000元（即放大后总额的万分之五）。电签 POS 机和传统 POS 机区别
不过，上述商户胡先生和柯先生均表示未使用过该服务。截至发稿前，记者发现"诺超市"官网已无法打开，无法进一步查证。瑞银信
4月11日晚间，涉事的第三方支付机构杉德支付网络服务发展有限公司公告透露，诺漫斯以"对购买该公司POS机的用户，通过T+7日、T+10半个月到账后提现免手续、不提现账户内资金每天有万分之五的高额日利息"等行为"非法吸收公众存款"，现资金断裂，无法兑现用户资金，已被公安机关立案调查。
损失该由谁承担？
杉德支付：责任不在我方
诺漫斯跑路后，商户将维权焦点锁定在交易中提供了通道的支付公司杉德支付。然而，4月11日，杉德支付的一份官方公告表达的意思却是，"这真的不关我的事"。
4月12日，记者来到位于上海漕河泾开发区的杉德支付总部，希望能向相关负责人当面沟通、核实该公告内容，并了解异常收单中出现的"杉德电商黑龙江分公司、杉德电子商务服务有限公司"与该公司的主体责任关系时，一位不愿透露姓名的疑似主管人士将记者拦住，以不方便为由拒绝了采访。
此前，记者咨询数名律师得知，依据《银行卡收单业务管理办法》要求收单机构（即"杉德支付"）应对特约商户的真实性负责，人行《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》明确，因外包服务机构原因导致特约商户、持卡人或发卡银行资金损失的，收单机构应全额承担先行赔付责任。不过，如果按杉德支付的官方公告，上述对杉德支付的指控依据或将完全不成立。
在该公告中，杉德支付表示，2017年底，在发现诺漫斯有私自移机的情况后，已于去年12月28日关停了诺漫斯的通道，即该款POS机停用。在通道关闭前，诺漫斯向杉德支付申请POS终端时，将结算资金都锁定在了诺漫斯所掌握的银行卡账户（即"诺付宝"）上，因此，关闭通道后，是"诺漫斯自己资金链断裂，兑现不了投资人留存在诺漫斯账户内的资金"。
"这一点声明很重要。"上述资深技术人士解释道，此前，二清机构诺漫斯和杉德支付是外包商关系，那么使用诺漫斯POS机的商户在刷卡时，可能使用了杉德支付的资金清算通道，此时，杉德支付可能需按上述《银行卡收单业务管理办法》和支付清算协会自律规范承担责任；但是，杉德支付公告的意思是，诺漫斯黑了商户们的交易资金，并通过理财服务高息揽储等方式，把资金都留在了"诺付宝"里而未继续上传到杉德支付的通道，"这就是说，你看，这件事跟我无关，即使有责任，也只是对签约商户监管失察了。"
不过，部分商户认为杉德支付的公告有问题，马先生对记者表示，"目前杉德支付只表示钱已经结算给诺漫斯，但诺漫斯没把钱给我们，而且诺漫斯的入网协议、打款凭证等迟迟没有公开，让人难以理解"。餐饮行业 POS 机推荐
截至目前，记者接触到的几位商户仍然"讨款无望"，除部分商户继续在上海等地辗转维权外，大部分商户已返回继续工作生活。记者将持续关注该事件的后续进展。
公开资料显示，杉德支付早在2011年就获得了中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，获准开展支付业务，并于2016年首批续牌成功。不完全统计显示，去年，杉德支付关联公司曾因违反支付结算管理规定等收到4张罚单，罚金累计逾200万元。
